이 내용은 신한 마이카 서비스에 국한된게 아니고 종합적으로 적용될 수 있는 부분이다내 입장에서 대출이 카드할부보다 좋을 점을 확인했다. 그리고 최종적으로 내가 이용했던 상품에 대해서 종합적으로 정리했다. 이 내용을 알고나면 다른 금융사 상품도 쉽게 이해할 수 있을 것이다. 핵심은 이자를 줄이는 것이다.
내 이야기
내가 신한 마이카를 알게된 건 우연은 아니다. 신차를 구매하고 싶은데 일시불로 구매하기에는 돈이 아까워서 결제 방법을 검색하다보니 해당 서비스를 알게 된 것이다.
다른 금융사에서 비슷한 걸 제공하고 있긴 했는데 어차피 내 주거래 은행이 신한은행이라서 이것만 제대로 파헤쳐보면 다른 것도 다 이해할 수 있을 거라고 생각했다. 내 생각은 정확했다.
내가 카드 할부 말고 대출로 결정한 이유는 단순하다. 나는 사업하는 사람이고, 절세를 위해서 사업자 전용 카드를 별도로 이용하고 있다. 자동차 때문에 다른 카드를 쓰는 건 나한테 손해다.
신용카드로 재테크가 가능한 직장인 분들은 카드할부가 유리하다고 생각한다.
본론으로 돌아와서 현재 나는 신한 마이카 대출을 이용하고 있고, 중도상환을 하면서 월이자 부담을 낮추고 있다. 이자는 6개월 단위로 계속 변하기 때문에 한번씩 충격을 받긴 하는데, 어차피 다른 선택을 했어도 똑같기 때문에 그러려니하고 살고 있다.
자동차 대출 상품
1금융권, 2금융권 은행 대부분은 자동차 대출 상품을 판매하고 있다. 신용대출이랑 다를바가 없다는 것. 물론 자동차를 담보로 대출해주는 것도 있긴 하다. 주택담보대출 해보신 분들은 이게 뭔지 다 알고 있을 것이다.
대출 비교 플랫폼을 이용하면 우리나라에 존재하는 자동차 대출 상품을 한 눈에 확인할 수 있을 것이다. 근데 뭐 이것도 입점 여부에 따라서 100% 다 보지는 못할 수 있다. 예를 들어서 카카오페이 대출 비교 서비스에서는 신한 마이카가 없을수도 있다.
근데 우리나라에서 자동차 금융 관련해서는 삼성 다이렉트 오토, 신한 마이카 2곳이 꽉 잡고 있기 때문에 여기 홈페이지는 별도로 들어가서 확인을 해봤다.
신한 마이카 상품 종류
총 6가지가 있는데 다 비슷하게 생겨서 굉장히 난감했다. 비교라도 할 수 있게 해놓았으면 좋을텐데 이름만 살짝 바꿔서 종류랍시고 펼쳐놓으면 이걸 누가 알아들을지 의문이다.
신한 마이카는 신한카드와 신한은행이 합작해서 만든 서비스라고 한다. 둘이 똑같은 신한그룹에 속하긴 하지만 엄연히 다른 회사다. 하나는 카드사, 하나는 은행이다.
신한카드에서 제공하는 상품들은 별도 포스팅을 참고하기 바라고, 오늘은 신한은행에서 제공하는 대출 상품에 대해서만 얘기해보겠다.
1. 신한 My Car 대출
내가 이용하고 있는 상품인데, 말 그대로 순수한 자동차 대출이다. 특별한 상황이 아니라면 대부분 이걸 선택하면 될 것이다.
2. 신한 My Car 대출(신한카드 결제방식)
신한은행에서 대출받아서 이 돈으로 신한카드로 일시불 결제하는 방식이다. 은행은 이자수익을 내겠다는 것이고, 카드는 수수료를 받아먹겠다는 심산이다. 돈 장사 기가막히게 한다.
물론 카드로 결제하면 캐시백 혜택을 최대 90만원 제공한다고는 하는데, 이건 결제금액의 1.5%에 해당하는 거라서 엄청 소비를 해야 이정도 받을 수 있다는 얘기가 된다. 나처럼 돈 많이 벌어서 펑펑 쓸 수 있는 사람이라면 해도 좋다. 근데 나는 이거 필요없어서 안했다.
3. 신한 My Car 전환대출
대환 상품이다. 다른 금융사의 자동차 대출 상품을 이용하고 있는 분들이 이용할 수 있는 것이다. 오로지 이자를 줄이기 위해서 이용하는 것이다.
신한 My Car 대출 조건
- 만 19세 이상
- 소득 증빙
- 신차 구매 계약 체결
- 서울보증보험 적격심사 통과
직장인은 6개월 이상 재직중이어야 하고, 사업자는 1년 이상 사업을 하고 있어야 한다. 연금소득자도 가능하다고 하는데, 은퇴하신 분들이 굳이 차가 필요할까싶다. 우리 부모님도 기존 차를 중고로 처분하고 기차타고 놀러다니신다. 그게 더 이득이고 편하다는게 부모님의 설명이다.
서울보증보험으로부터 적격심사에 통과해야되는데 이게 본인이 직접 해야하는건 아니고 신한 마이카에서 대출 신청하면 담당자가 알아서 다 해준다. 자동차 대출도 신용대출이기 때문에 본인의 신용이 필요하다. 근데 그것만으로는 은행 자체적으로 부담되기 때문에 서울보증보험이 중간에 투입된다고 한다. 여기에서 나를 대신해 담보를 서주는 것이다. 우리는 서울보증보험에게 고마운 마음을 가져야 한다.
1. 금리
2023년 11월 기준으로 최저 연 6.1%라고 한다.
- 기준금리 금융채 6개월물 4.08%
- 가산금리 2.62%
- 우대 금리 최대 0.6%
기준금리는 신한은행이 다른 곳에서 돈을 빌려올 때 내는 이자다. 은행이 돈이 많아서 우리한테 빌려주는게 아니다. 그들도 어디선가 돈을 빌려와서 그걸 우리한테 빌려준다.
가산금리는 신한은행의 수익이다. 이게 낮을 수록 좋은건데 자동차 대출치고는 그래도 낮은 편에 속한다고 보면 된다. 1금융권이니까.
우대금리는 서울시 노후공해차량일 경우 0.5%까지 주고 다른 조건들도 소소하게 혜택을 주는 것 같다. 자세한건 신청 과정에서 문의하는게 빠를 듯.
2. 한도
최대 6천만원이다. 본인 연소득 범위 내에서 결정되는 거니까 본인 연봉이 4천만원이라고 하면 한도가 4천만원까지다. 물론 신용점수 이런것들 다 포함하면 더 내려갈 수도 있다.
추가로, 자동차 판매 가격을 넘어서는 돈은 빌릴 수 없다. 그래서 내 연봉이 4천만원인데, 쏘나타 3,500만원을 산다고 하면 한도는 3,500만원까지다.
만 25세 미만인 경우에는 차량가액의 80%까지만 가능하다고 한다. 나이가 적은 사람은 은행에서도 못믿나보다. 이건 뭐 은행 재량이니까 우리가 어떻게 할 수 있는 건 아니다.
3. 상환 방법
이자만 내는 거치기간없이 곧바로 원금하고 이자를 동시에 갚아야 한다. 대출 기간은 1~10년.
상환방법은 원금분할상환 밖에 없다. 원금을 매달 일정한 금액으로 갚아나가는건데 이렇게 하면 이자가 점점 줄어들기 때문에 심리적으로 부담은 없을 것이다.
근데 이걸 갚을 수 있는 능력이 되어야겠지.
4. 중도상환 수수료
수수료가 발생한다. 어떤 상품들은 특정 시기가 지나면 수수료가 없어지기도 하는데 신한 마이카는 그딴거 없다.
초기 3년 동안은 수수료가 점진적으로 올라가는 방식이고, 3년이 지나면 수수료가 동일하다.
그래서 초기 3년 동안 보너스를 받았거나 큰 목돈이 생겼다면 빨리 갚아서 수수료를 아끼는게 좋겠다.
수수료 아끼는 것보다 이자 줄이는게 더 유리하다는 걸 깨달아야 한다.
중도상환 수수료를 계산하는 공식이 따로 있다.
중도상환금액 x 0.7% x (대출잔여일수/대출기간)
우리나라에 다른 금융회사도 많기 때문에 꼭 여기만 볼 필요는 없다.