자동차 할부와 대출은 대표적인 구매 방법이라서 중요하다. 어려워할 필요가 없는게 둘 중에 나한테 이득이 되는게 무엇인지 알면 되는 것이다. 돈가지고 장난을 치는 것에 불과하기 때문에 내 지갑에서 돈이 적게 빠져나가는 결제 방식을 택하기 바란다.
1. 결제 방식
할부는 카드사에서 제공하는 카드 할부다. 카드 할부도 대출 개념이라는 걸 잊지 말자. 신용카드를 이용하는 조건을 추가한 대출 개념이다. 근데 아이러니하게도 대출 상품으로 보지 않는다. 국가에서 그렇게 하겠다는데 우리가 이유를 따질 필요는 없다.
대출은 말 그대로 대출이다. 금융사별로 이름을 다르게 짓기는 하는데 보통 오토론으로 얘기한다. 1금융권, 2금융권 가릴 것 없이 전부 다 자동차 대출 상품을 내놓고 있는데, 당연한 얘기지만 1금융권 상품은 한도가 낮고 이자가 높다. 한도가 낮다고 해서 제한이 심한건 아니고 1억이 넘는 외제차를 못사는 수준이기 때문에 현대, 기아, 제네시스 정도는 충분히 살 수 있다.
내가 신차는 사고 싶은데 당장 일시불로 결제할 돈이 없으니까 금융사로부터 돈을 빌리는 것이다. 내가 돈이 없어서 구걸하는 것이기 때문에 이걸 무슨 혜택이라고 생각하고 접근하면 안된다.
2. 한도, 이자
대출은 할부에 비해서 한도와 이자 모두 높다. 이건 경제 구조상 절대로 변하지 않는 불변의 법칙 같은 것이다.
할부는 신용카드를 사용해야한다는 추가 조건을 달아놨기 때문에 카드사에서 이자를 적게 받더라도 손해보지 않는다. 우리가 신용카드를 사용하면 카드사는 돈을 번다. 괜히 카드 발급하라고 마트나 백화점에서 아주머니들이 영업하는게 아니다.
3. 중도상환 수수료
중도상환 수수료는 돈을 빌리는 기간동안 중간에 조금씩 갚아나갈 때 내야하는 수수료다. 할부는 없고, 대출은 있다. 다른 건 모르겠지만 자동차 관련해서 금융 상품들은 적어도 5년 넘게 월 100만원 정도를 내야하기 때문에 계속해서 이자 부담을 느끼게 된다.
그래서 대부분은 목돈이 있으면 중도상환을 해서라도 이자 부담을 내리려고 노력한다. 근데 이 과정에서 수수료가 발생하면 자꾸 손해보는 느낌이 들 수 밖에 없다.
4. 대출 취급 여부
할부는 대출로 안보고, 대출은 대출로 본다. 여기에서 말하는 대출 취급이라는 말은 신용점수와 DSR에 영향을 받는 것을 의미한다.
사업자들은 자금조달을 계속 해줘야 하기 때문에 신용점수 관리를 잘해야한다. 직장인은 내 집 마련을 제외하고는 딱히 돈 빌릴 상황이 많지 않은데, 아파트 매매 자금을 확보하는 순간에 필요한 신용점수 조건은 유지해야 한다. 직장인이 사업자보다는 압박이 그렇게 크지는 않다.
5. 중고차 매매, 폐차
3년이든 5년이든 돈을 갚기로한 계약 기간 동안 돈을 다 갚았다고 해보자. 그 이후에 남은 건 중고차 거래 또는 폐차다. 신차로 구매했으면 무조건 중고차로 파는 걸로 가게 될 것이다.
한가지 주의해야할 것은 대출을 이용했을 때 자동차를 담보로 대출을 했다면 그 차량의 소유권은 나일지 몰라도 담보로 잡혀있기 때문에 실질적인 주인은 금융사다.
담보 대출을 이용했을 경우에는 돈을 다 갚았다고 하더라도 저당권을 직접 말소해야 한다. 해당 차량이 등록되어있는 지역의 구청, 시청을 방문하면 된다.
선택 가이드
위 내용을 정리해보면 대출이 할부보다 나은게 하나도 없어보인다. 유일한 장점이라고 한다면 신용카드를 사용하지 않아도 된다는 것인데, 이 차이 하나 덕분에 본인 직업에 따라서 어떤 걸 선택해야할지 쉽게 해결할 수 있다.
개인적으로 추천하는 건 일반 직장인은 카드 할부 이용하면 좋고, 사업자나 전문직은 대출을 이용하는게 좋다.
돈 잘 버는 사업자나 전문직은 절세혜택을 위해서 사용하고 있는 본인 명의 카드가 훨씬 이득이기 때문에 자동차 때문에 다른 신용카드를 발급해서 계속 쓴다는건 손해다.
물론 돈도 못버는 분들이 차를 산다는건 말이 안되고 그럴 형편도 안되기 때문에 애초에 접근 자체를 못하니까 논외로 하는게 맞다.
금융 거래 방법을 알았으면 다음으로 해야될건 차종을 선택하고 비용을 좀 더 줄이기 위해 중고차도 알아보는 것이다.